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手里有些闲钱?不知道怎么理财?来看这些理财干货!让钱能生钱

发表时间: 2020-08-08 09:13:01

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资产配置应该怎样做?给家庭稳稳的幸福


别中了“假”分散投资的毒,这有一份真正的资产配置方案。


最近流传着一个笑话,说是学习了理财课程,知道不要把鸡蛋放在同一个篮子里,分散投资了十几只股票基金,结果发现篮子都在一辆车上,赶上大盘暴跌赔成狗。于是发明了新词——沼泽底,意思是看着到底了,但脚下却是沼泽,陷进去呼救都来不及。


自嘲的段子就讲到这儿吧。难道分散投资都是瞎扯的,真遇上市场不好根本没办法?


其实是对分散的理解有误。


分散投资并不是把钱投到不同的资产就可以了,比如选一百家P2P肯定不是分散。同样是顺周期的资产也不算分散。比如股市吧,就对资金面很敏感,当前的局面很难开启牛市。


所以即使类型不同,但如果涨跌趋势大体相同的资产,也不算分散投资哦。


为了保障生活的稳定,家庭应该怎样进行资产配置,达到分散投资,稳健收益的效果呢?


理论家曾总结出一套适用于家庭的投资守则——标准普尔家庭资产现象限图。


手里有些闲钱?不知道怎么理财?来看这些理财干货!让钱能生钱

1. 10%要花的钱——用于短期消费


第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱。


一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。放在货币基金中就可以,现在货基每日快速赎回都限制在1万元,可以适当多买几只有快赎功能的货基,以备不时之需。


这个账户保障家庭短期开销,日常生活、置装美容、旅游、孩子兴趣班等。


最容易出现的问题是占比过高,很多时候因为开销实在太多,而没有钱为其他账户准备。


2. 20%保命的钱——用于意外、重疾保障


第二个账户属于杠杆账户,也就是保命的钱。


一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。


这个账户一定要专款专用,保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。主要是意外伤害和重疾险,因为只有保险才能以小博大,可以用200元换10万元,平时不占用太多钱,需要时又有大笔的钱应对。


这个账户能保障家庭不会为了急用钱而卖房卖车,股票低价套现,到处借钱,上网捐助,没有这个账户家庭资产随时面临着风险,所以叫保命的钱。


3. 30%生钱的钱——用于投资获取收益


第三个和账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。


这个账户为家庭创造高收益,需要用最擅长的方式为家庭赚钱。


因为投资是有风险的,赚得了也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命打击,所以关键在合理占比,只有这样才能从容抉择。


这个账户最大的问题是偏向性,有些家庭第一年买股票占30%资金,赚了很多钱,结果第二年就用90%的钱去买股票了。投资能力需要长期实践来证明,尤其要经历完整的牛熊周期才能说自己是否可以做到稳健投资。


4. 40%保本升值的钱——用于养老、子女教育


第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。


一般占家庭资产的40%,有保障家庭成员的养老金、子女教育金,需要提前准备。


这个账户一定要保证本金不能有任何损失,并尽力做到低于通货膨胀的侵蚀,收益不一定高,但要长期稳定。


这个账户最重要的是专属性:

(1) 不能随意取出使用。

(2) 每年或每月有固定的钱存入账户,才能保证积少成多。

(3) 要收法律保护,与企业资产相隔离,不可用于抵债。


家庭资产象限图的核心是投资的平衡配置。四个账户就好比桌子的四条腿,少任何一个都有倒下的危险。因此,在家庭做投资决策的时候应该按照固定合理的比例进行规划和分配,才能保持家庭资产的长期稳健增长。


上班族如何配置美元资产


每到人民币贬值都会有人问,我们要不要配置一些美元资产,普通人可以怎样配置?


配置美元资产并不是普通人投资的必选项。因为美元资产有两个问题,如果是低风险的资产收益会非常低,远不如国内的人民币投资,汇率赚到的钱如果不能抵消收益的差距,其实就白忙了。


如果配置预期收益高的美元资产,则面临的风险比较大,不适合稳健型的投资者,有可能汇率上赚钱了,但投资本身又赔了。需要有一定投资经验和风险承受能力才行。


不过从长期来看,我们知道美元资产种类和配置途径是很有必要的。以全球化的视野进行投资早就是大趋势,毕竟东方不亮西方亮,撇去汇率因素在不同资本市场中赚钱的机会也更多。


几种适合普通人的美元资产:


1. 国内美元理财产品。

我们在银行换汇之后可以在银行购买美元理财产品。优点是稳定低风险,缺点是收益低,年化收益率一般在2%以下。目前人民币的银行理财中低风险产品的年化收益在5%左右,当人民币贬值预期超过3%每年时才有意义,而且受到个人换汇额度的限制。


2. QDII基金。

QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产的基金,大部分都是投向美国市场。投资QDII基金的好处是不用换汇,也不占用个人购汇额度,并且可以投资的标的非常丰富,从债券、股票、房地产基金、原油,可以根据资本市场的趋势选择合适的投资。缺点就是风险高,适合有经验,并且能够承受本金损失的投资者。如果仅仅是对冲汇率波动,就不建议了。

手里有些闲钱?不知道怎么理财?来看这些理财干货!让钱能生钱

上图是2018年上半年业绩排名最好的20只QDII基金,包括投资原油市场的基金和美股的基金,因为美股和原油正是近半年上涨最好的标的。


原油都是以美元计价,持有油气类的资产可以认为是美元资产。对普通投资者来说目前持有原油资产最靠谱的方式就是通过QDII基金。


3. 陆港通基金。

由于港币与美元实行固定汇率,港币兑美元在7.75~7.85范围内波动,所以持有港币资产可以认为是变相持有美元资产。通过陆港通基金投资港股市场,也算一种配置美元资产的方法。缺点也是风险较大,熟悉港股市场的人才适合。

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4.黄金

黄金也是以美元计价的资产,每当市场遭遇黑天鹅事件黄金都会出现暴涨,在资产组合中有抗风险的作用。但黄金与美元是负相关关系,当美元上涨的时候黄金往往会下跌,所以不适合用来对冲汇率风险。


黄金是不能产生利息的资产,全靠价格波动赚钱,不建议家庭配置太多。如果投资黄金效率最高的产品是黄金ETF 基金,银行推出的实物金可以满足对黄金的爱好,但是交易成本非常高。


比特币也算国际资产,不过……就不推荐了。


十年赚十倍的野心,为何敢压在基金定投身上?


股市里有句话:公司是好公司,但是股票是不是好股票还要看具体情况。


所以带领股民穿越牛熊的往往不是盈利,而是历练出来的好心态。


最近跟一位股市沉浮十几年的大咖聊天,想探听长期投资的秘诀。大咖见多识广,也不隐瞒:他不穿绿色衣服,不养绿植,不盖绿色的被子,不吃面条……


现在知道韭菜为啥亏钱了吧?因为韭菜是绿的呀!


哈哈哈,开个玩笑。最近市场不太好,不管买股还是买基,赚钱的朋友不多。


但是面对市场下跌,总有几个人不合时宜地欢欣雀跃,“越跌越买,加仓呀”。什么人熊市高兴呢?没错,就是做基金定投的。


今天就跟大家聊一聊基金定投的赚钱逻辑,在所有适合小白的投资方法里,基金定投是为数不多既能博取高收益,又风险可控的方法。


基金定投就是在固定时间投资某只或某几只基金。


比如说,每月发工资的第二天固定投资两只指数基金,投资金额建议刚开始定投的小伙伴选择固定金额,这样操作简单方便,也不容易被市场扰乱心神。


如果有一些投资经验,可以根据股市的点位,越低越加大投资,越高越减少投资,直到获利赎回,这样可以增加投资收益。


为什么要固定时间买基金呢?


因为在股票市场中,选股可以通过研究公司、行业提高准确率,但择时简直是不可能完成的任务。为了避开择时的难题,采用分批买入的方法,只要时间够长我们就能够获得市场的平均价格。


如果股票市场是一潭死水,平均价格也不能赚钱。不过大家都知道,A股涨跌起来就像过山车一样,熊市中积累的筹码,等到牛市抛出,一定能获得可观的收益。

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